银行在处理借新还旧的情况时,需要遵循以下规定和步骤:
会计处理
新贷款必须首先进入借款人的账户。
借款人随后需要出具转账支票来清偿到期贷款。
严禁银行在没有借款人划款手续的情况下直接扣收款项。
贷款展期
贷款是否展期由贷款人决定。
需要担保人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。
贷款展期不得低于原贷款条件。
借新还旧的限制
对企业类贷款,累计办理借新还旧不得超过三次。
第一次办理至少归还原贷金额的10%,第二次至少20%,第三次至少30%。
每次借新还旧的期限不得超过两年。
法律依据
《全国法院民商事审判工作会议纪要》提供了关于借新还旧的担保物权的具体指导。
《民法典》第410条和第219条涉及抵押权和质权的实现方式。
注意事项
保证人同意:债权人与债务人协议变更主合同,应取得保证人书面同意,否则保证人可能不再承担保证责任。
担保物更新:借新还旧合同为新合同,原担保物需要重新签订抵(质)押合同,并重新办理登记。
法院处理
如果新贷与旧贷的担保人相同,法院支持债权人请求担保人承担责任。
如果担保人不同,或旧贷无担保而新贷有担保,法院通常不支持债权人请求新担保人承担责任,除非新担保人知道或应当知道以新贷还旧的事实。
银行在实施借新还旧时,必须确保遵守上述规定,以免产生法律纠纷。