房子贷款之所以贵，主要原因可以归纳为以下几点：
通货膨胀：
由于房贷通常期限较长，如30年，在这期间货币价值可能会发生变化，导致房子价值相对下降。为了保证银行盈利，房贷利率往往超过本金。
贷款额度限制：
受到政策调控和银行内部风险管理的限制，银行在房贷业务上的资金额度有限。为了筛选优质客户和保持业务稳定，银行会提高房贷利率。
风险抵补：
房贷是一种风险较高的贷款，因为房屋价值可能下降，借款人可能无法偿还贷款。银行为了抵消这种风险，会收取较高的利息。
金融机构成本：
银行发放房贷需要支付运营成本、贷款风险准备金等，这些成本最终会反映在房贷利率上。
货币政策调控：
央行通过调整贷款利率和存款准备金率等货币政策工具，控制经济流动性和房地产市场的泡沫风险。高利率有助于抑制房地产投资过热，降低市场风险。
市场需求与供给：
房贷利率受到市场供需关系的影响。如果需求大于供给，银行可能会提高利率以控制贷款申请数量，保持风险可控。
银行盈利需求：
银行的主要收入来源之一是贷款利息。在竞争激烈的金融市场中，银行需要通过提高贷款利率来增加利润。
政策影响：
政府的房地产调控政策，如“两条红线”等，也会影响银行的贷款额度和房贷利率。
综上所述，房贷利率之所以高，是多种因素共同作用的结果。要降低房贷利率，需要在货币政策、银行竞争、政策调控等多个方面入手。
